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首批三个虚拟银行牌照出炉 香港零售银行业进入新纪元

2019年03月28日  07:00   21世纪经济报道   朱丽娜  

3月27日,香港金融管理局(下称“金管局?#20445;?#21103;总裁阮国恒宣布,向中银香港、渣打、众安在线为首的三个合资公司发出虚拟银行牌照,将在6-9个月完成准备工作后推出服务。

特约撰稿朱丽娜香港报道

历经六个月,市场翘首以待的香港虚拟银行牌照终于出炉了。

3月27日,香港金融管理局(下称“金管局?#20445;?#21103;总裁阮国恒宣布,向中银香港、渣打、众安在线为首的三个合资公司发出虚拟银行牌照,将在6-9个月完成准备工作后推出服务。

经过激?#19994;?#35282;逐后,最终三家合资公司脱颖而出。分别为中银香港(控股)(占股44%)与京东新程科技(香港)(占股36%)、怡和集团(占股20%)组成的合资公司Livi VB;由渣打银行(香港)(占股65.1%)牵头、电讯盈科(占股25%)、携程金融(占股9.9%)及香港电讯(占股25%)参与的合资公司为SC Digital Solutions;?#32422;?#30001;众安在线(占股51%)、百仕达集团(占股49%)组成的合资公?#23616;?#23433;虚拟金融。

截至2018年8月底,香港金融管理局已收到约33?#19968;?#26500;递交的虚拟银行牌照申请,腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行(香港)、Welab等科技巨头及老牌银行均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。

然而,首批获得虚拟银行牌照的公司并无腾讯、蚂蚁金服、小米等内地互联网巨头,?#23068;?#22806;界感到意外。阮国恒透露,共有8家进入第二轮详细的尽职调查,“我们并无对合资公司形式有任何偏好,除了此次获发牌照的3家合资公司以外,其余5份申请正在积极处理,某些已接近完成阶段。”

WeLab发言人向21世纪经济报道记者表示:“集团目前仍然继续配合金管局的牌照申请工作,进展良好,暂时未有更多消息分享。”

平均资本金达19亿港元

去年5月30日,香港金管局发布《虚拟银行的认可?#20998;?#24341;修订本,明?#20998;?#20986; “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行?#20445;?#36825;为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。据悉,上述三?#19968;?#25209;的发牌企业将在6-9个月内推出虚拟银行服务,但仅限于以互联网为客户提供遥距开户和提供各类银行服务,主要针对零售客户和?#34892;?#20225;业。

阮国恒表示:“在开业前仍有一系列的准备工作,包括测试科技平台及系?#22330;?#33853;实风险管理、管控措施细节,设立远程开户程序及反洗钱及恐怖分子资金筹集的管控措施、人力资源等不同方面。”

根据《虚拟银行的认可?#20998;?#24341;,金管局要求虚拟银行申请人最低缴足款股本为3亿港元。然而,此次获批的三家合资公司资本金均远超过这个水平,平均达到19亿港元。据21世纪经济报道记者了解,中银香港作为大股东的合资公司Livi VB的初始联合投?#39318;?#39069;就达到25 亿港元。

对此,阮国恒回应称:“申请人的资本金有高有低,主要取决于各自的业务模式,?#34892;?#30456;对轻资?#23613;?#25353;照他们目前提交的业务计划,初期应该并无太多资产项业务,因此杠杆比率也将?#31995;汀?#22312;考察申请人是否具备足够财政能力时,会考虑自身的财政实力?#32422;?#32929;东支持等因素。”

同时,他强调,虚拟银行的监管将参照现有对传统银行的监管原则,“但我们会根据业务重点来确定监管重点,坚持风险为本的原则。”另外,他表示,虚拟银行的申请人亦须按照传统银行牌照申请人一样,向监管机构提交“退场机制?#20445;?#27604;如在何种情况下可以决定停止业务?如何将资金返回给客户等具体细节。”

初期业务总量不大

据悉,首批获发牌照的三家合资公司中,分别有1-2家拥有大量客户的公司作为合资方。对此,阮国恒坦言:“这8家申请人在提交业务规划时有各自不同的考?#29301;?#25317;?#20449;?#22823;的原生客户可以顺利开展业务,服务特定客户群,这也体现了我们希望推广普惠金融的政策目标。“

在谈及具体的审批原则,阮国恒表示:“申请人必须具备足够的申请?#21496;?#22791;足够的财务、科技及其他相关资源以经营虚拟银行;业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进?#21344;?#37329;融和金融科技发展;申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;及申请人获发牌后能较早开始营运。 ”

高盛银行此前发表报告指,香港零售银行业每年总收入高达225亿美元,但长久以来被数间龙头大行主导。其中,汇丰、恒生、渣打、中银垄断了66%的本地零售贷款。该行预计,随着虚拟银行加入战场,传统零售银行约1200亿港元的收入将会受到冲击。

同时,阮国恒指出,由于虚拟银行是一项新的特殊安排,金管局初期采取审慎的取态,在首批获批申请人正式推出服务后,金管局将会根据市场反应进行评估决定是否继续发牌,“这些新的虚拟银行将无可避免会对传统银行带来一定竞争,但按照申请人的投入资本总额来看,他们的初期业务总量不大,对市场的影响有限,是市场可以接受的。”

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